저금리 시대가 장기화 되고 있습니다. 그래서 간접투자 금융상품이 인기라고 하는데요. 원금손실은 최소화하면서 최대로 수익을 올리려 하는 서민들의 한 재테크 방편이 아닌가 싶습니다. 그런데 이러한 열풍이 보험시장에도 불고 있다고 합니다. 다름아닌 변액보험이 그것입니다. 투자형 보험상품이라고 불리는 변액보험은 펀드와 보험의 기능이 합쳐진 퓨전상품으로, 보험상품 고유의 보장성 기능에 투자의 기능까지 합친, 보장과 투자 두 마리 토끼를 잡을 수 보험상품이라고 할 수 있습니다. 이 보험은 각종 질병이나 사고 위험에 대비하면서 주가 흐름에 따라 추가 수익도 기대할 수 있는 상품입니다. ▶ 변액보험에는..?! 변액보험은 크게 변액종신, 변액연금, 변액유니버셜 3종류로 나뉩니다. 종신보험 역할 즉 보장형인 변액종신보험은 투자실적에 따라 사망보험금 액수가 달라지는 상품입니다. 일반종신처럼 특약의 종류가 자양하며, 배우자나 자녀보장, 암, 등 질병보장, 수수보장특약 등 다양한 혜택을 누릴 수 있습니다. 연금보험의 역할 즉 가산형인 변액연금보험은 투자실적에 따리 지급되는 연금액수가 달라지는 상품입니다. 마지막으로 변액유니버셜보험은 펀드 운용수익률에 따라 보험금이 달라지는 변액보험의 장점을 살려, 보험료 납입과 적립금 인출을 자유롭게 한 것이 특징입니다. 일정 기간이 지나면 보험료를 아무 때나 편하게 낼 수 있고 보험료 적립금을 중도에 인출할 수도 있습니다. 이러한 상품들에는 구체적으로 어떠한 장점이 있을까요? ▶ 변액보험 가입시 이런 점 좋타~! 1. 알파의 효과를 누릴 수 있다. 사망시 1억원이 지급되는 일반종신보험에 가입 했을 경우에는 지급사유 발생시 1억원의 사망보험금이 지급됩니다. 하지만 변액종신보험은 사망보험금 1억원 이외에 그 동안의 투자실적에 따라 발생한 수익률이 지급됩니다. 즉 1억원 + α 의 사망보험을 받을 수 있게 됩니다. 이때 투자실적이 좋지 않아 마이너스의 수익률이 발생했을 경우에도 최소한 사망보험금 1억원은 지급됩니다. 2. 일반보험료보다 저렴합니다. 과거에는 10~15%가량 변액보험이 일반종신에 비해 비쌌지만, 현재에는 2~3%가량 저렴합니다. 단, 인터넷으로 가입하는 종신보험의 경우에는 일반보험이 약간 더 저렴하기도 합니다. 물론 보험료는 보험사들마다 약간의 차이가 있을 수 있으니 꼼꼼히 확인하셔야 합니다. . ▶ 변액보험 가입시 주의사항 1. 중도해약시 불이익이 있을 수 있다. 일반적으로 보험은 중도에 해약을 할 경우 어느 정도의 손해를 볼 수 있습니다. 하지만 변액보험의 경우 수익률이 마이너스인 시기에 해약을 하게 되면, 해약환급금의 최저보증이 이루어 지지 않기 때문에 일반 보험보다 훨씬 크게 원금소실이 발생할 수 있습니다. 최악의 경우겠지만, 때론 아무리 많은 금액을 납입했다 하더라도 환급금이 0원이 될 수도 있습니다. 오히려 이럴 때는 약관대출을 받아서 손해를 최소화 시키고, 경기가 살아날 때 다시 납입함으로써 투자수익을 올리는 방법이 좋을 것입니다. 2. 예금자보호가 안된다. 다른 보험상품의 경우 생명보험회사가 파산했을 경우 5,000만원까지 예금자 보험제도에 의해 보호를 받지만 변액보험은 예금자 보험상품이 아니기 때문에 그 대상에서 제외됩니다. 3. 꾸준히 채권 및 주식의 경제동향에 관심을 가지고 있어야 한다. 변액보험의 종류는 채권에 주로 투자하는 채권형과 주식편입비중이 50% 미만인 혼합형으로 구분됩니다. 계약 시 자신이 원하는 자산운용 형태를 직접 선택할 수 있습니다. 통상적으로 연 4회 정도 펀드변경이 가능하며, 자산운용 비율을 마음대로 달리 할 수도 있습니다. 즉 주식시장이 상승세일 때는 주식편입 비중이 높은 혼합형에 혹은 주가가 바닥을 치거나 주식시장이 불안정하면 채권형으로 변경을 해서 최대한의 수익을 올릴 수 있는 것입니다. 물론 펀드변경 시에는 적립액의 0.1%의 수수료가 부가됩니다. 4. 회사의 선택이 무엇보다 중요하다. 보험의 성격상 실제 보험금을 타기까지는 최소 5년, 길게는 10년 이상을 내다봐야 하기 때문에 무엇보다 보험회사의 안정성과 수익률이 중요합니다. 상품 특성상 보험사가 펀드를 운용하는 능력에 따라 보험금에 큰 차이가 발생하기도 하기 때문입니다. 따라서 어떤 운용회사가 펀드를 운용하는지 운용인력의 전문성까지 꼼꼼히 살펴보고 가입을 해야만 합니다. 생명보험협회(www.klia.or.kr) 홈페이지에 접속하면 판매 이후 회사별 펀드운용수익률이 공시 되어있으므로 이를 참고하셔도 좋습니다. 참 수익률을 볼 때는 변액보험이 장기성보험상품임을 인식하여 단기간의 수익률에 큰 의미를 두지 않는 자세도 필요합니다. 지금과 같은 저금리가 지속된다면 변액보험은 충분히 매력적인 상품임에 틀림없습니다. 하지만 자신의 평소 투자성향을 파악하고 가입하는 것이 무엇보다 중요합니다. 전문가들은 변액보험이 투자실적에 따라 보험금이 달라지는 상품이며, 특히 주식투자를 통해 수익률을 올릴 수 있다는 점에서 증시에 관심이 많은 사람에게 적합하다라고 조언하고 있습니다. ※ 판매회사 ☆ 변액종신보험 대한생명, 알리안층생명, 삼성생명, 흥국생명, 교보생명, SK생명, 메트라이프생명, 푸르덴셜, 신한생명 ☆ 변액연금보험 대한생명, 알리안층생명, 삼성생명, 흥국생명, 교보생명, SK생명, 동양생명, 메트라이프생명, SH&C ☆ 변액유니버셜보험 메트라이프생명, PCA 생명, 교보생명, 푸르덴셜