변액보험은 투자도 하고 보장도 받을 수 있는 일석이조의 보험상품이다. 하지만 가입시 주의해야 할 점이 많고, 어떤 보험사에 어떤 상품을 선택할지 소비자의 입장에서는 결정이 쉽지 않다. 보험사에서 판매하는 변액보험상품은 1~4년형 단기상품이 아니라 최소 10년 이상 길게는 종신까지 유지해야 하는 상품이기 때문에 좋은 회사와 상품, 상품 구성 펀드와 설계사의 선택은 매우 중요하다. 변액보험 가입 시 좋은 보험사·상품·펀드·설계사를 선택하는 방법을 알아보자. 보험회사는 튼튼하고 안정적이며 영업을 오래 지속할 수 있는 회사를 고른다. 변액보험은 10년 장기간 보험계약자의 자산을 운용하기 때문에 회사의 안정성은 매우 중요한 요소이다. 자본금, 자본총계, 부실자산비율, 유가증권 평가손익, 총자산수익율, 지급여력비율 등을 기준으로 회사의 규모가 크고 자산 건전성, 자본 적정성, 수익성 비율이 우량한 회사를 선택한다. 또한 보험소비자연맹 사이트에 들어가, 중요도에 따라 자신이 찾는 보험사를 순위별로 확인할 수 있다. 일일이 다 확인하기 번거롭다면 ‘보험사의 지급여력비율’이 높은 회사를 선택하는 것도 한 방법이다. 보험사의 지급여력비율은 보험사가 계약자에게 지고 있는 각종채무에 대한 이행능력을 평가하는 제1의 척도이다. 변액보험 상품은 예정사업비율과 수수료율이 낮고, 예정이율은 높은 상품을 선택한다. 변액보험도 보험상품이기 때문에 위험보험료, 연금액 산출시 적용되는 예정이율이 있으며 회사별·상품별로 차이가 있다. 예정이율이 높을수록 보험료가 저렴한 상품이고, 반대로 예정사업비, 펀드투자 운용시 소요되는 수수료 등과 같은 부대비용이 낮은(펀드 투입자금이 큰) 상품이 수익률 측면에서 유리하다. 펀드는 수익률이 높은 펀드를 골라야 한다. 기간별, 누적수익률, 연환산수익률이 높은 회사의 펀드를 선택해야 한다. 다양한 종류의 펀드를 운용하면서 펀드 수익률이 높은 회사는 경기변동에 따라 능동적으로 대처하고 계약자의 입맛에 맞는 다양한 형태의 펀드를 운용할 수 있다. 회사별 펀드별 수익률 비교는 생명보험협회 홈페이지에 들어가면 볼 수 있다. 변액보험 설계사는 기본적으로 변액보험판매사 자격을 갖추고 상품설계능력 뿐만 아니라 주식·채권시장의 흐름을 파악하는 등 펀드에 관한 컨설팅 능력이 있는 전문설계사를 선택해야 한다. 펀드는 한번 정해 놓으면 끝까지 계속 유지하는 것이 아니라 경기 변동에 따라 적절한 펀드로 전환해야 한다. 이런 조언을 해줄 수 있는 능력 있는 설계사와 거래하는 것이 중요하다. 장기 상품인 변액보험은 상품내용 뿐만 아니라 보험회사와 전문설계사 선택이 대단히 중요하다. 혈연·지연·학연 등 인간관계에 이끌린 계약 체결은 지양하고, 고객이 충분한 시간을 갖고 가입목적·재정 상태 등을 고려해 적합한 상품을 선택해야 할 것이다. 조연행 보험소비자연맹 사무국장