지난해 보다 경제성장 속도가 급격히 하락하면서 상반기에는 여러가지 변수로 금융시장의 침체가 심화되고 있다. 지속적인 저금리와 침체된 주식시장으로 말미암아 고수익을 원하는 투자자들에게 그동안 성공 재테크의 대명사로 여겨졌던 부동산 투자도 하반기에는 어렵게 되었다. 부동산 시장의 안정화를 위해 정부가 발표한 각종 부동산투자 규제가 7월부터 대부분 적용되기 때문이다. 상반기 금융시장의 침체의 주요 원인 이었던 SK글로벌 문제와, 카드채 부실, 그리고 북한 핵문제 등은 아직 명확하게 해결된 것이 없다. 이로인해 시중의 투자대기성 자금은 크게 증가하고 있으며 이러한 자금의 움직임에 따라 하반기 재테크 성과는 크게 좌우될 것이다. 하반기 금융환경의 흐름과 제도의 변화 등을 이용한 효과적인 재테크 방안에 대해 알아보자. 첫째, 하반기의 목돈운용은 이런상품을 이용하라. 세계적인 저금리 도모노 현상은 하반기에도 이어질 것으로 예상되고 있으며 우리나라 또한 경기회복의 지연으로 추가금리 인하 가능성이 높아지고 있다. 따라서 하반기에는 보다 적극적인 자산운용을 해 나가는 전략이 필요하다. 이러한 점에서 최근의 금융시장은 금융공학이 발전하면서 안전성과 수익성을 골고루 갖춘 상품들이 쏟아내고 있다. 저금리에 만족하지 못하는 투자자들을 위해 최소의 원금은 보장하면서 시장호전에 따른 수익을 누릴 수 있도록 하는 상품이나 현재보다 1년뒤 주식시장이 30%이상 떨어지지만 않으면 정기예금의 1.5배의 금리를 지급하는 옵션부 정기예금 등이 대표적이다. 은행이나 증권사에서 판매되고 있는 주가지수 연계형 정기예금이나 수익증권은 하반기에도 다양한 유형으로 출시될 전망이다. 구체적으로 일부 은행에서 판매되고 있고, 판매를 준비하고 있는 주가지수 하락 헷지형 옵션부 정기예금은 현재와 같이 불안한 금융시장에서 매우 매력적인 상품이라 할 수 있다. 가입시점에서 주가지수가 30%이하만 하락하지 않으면 주가지수 상승여부와 관계없이 6%의 확정금리를 지급하고, 30%이하로 하락 하더라도 원금은 보장되도록 하고 있어 기존에 판매되었던 주가지수 연계형 정기예금보다 수익실현 가능성이 높고 안전성 면에서 크게 유리해진 상품이다. 또한 보다 높은 수익을 추구하는 투자자의 경우 주가지수가 30%까지 하락하더라도 4.9%의 손실부담만 하고 주식시장이 상승하면 지수 상승분의 90%를 수익으로 확보할 수 있는 Wealth up 수익증권 등의 이용도 하반기에는 적극 고려할 수 있을 것이다. 둘째, 연금보험이나 재테크 보험 등은 8월이후 가입하는 것이 유리 하반기에 바뀌는 금융제도로서 가장 큰 변화중 하나가 바로 방카슈랑스 제도의 시행이다. 방카슈랑스의 도입은 이제 보험회사 뿐만 아니라 은행이나 다른 금융기관에서도 보험을 가입할 수 있게 되는 제도로서 이를 이용해야 하는 금융소비자들에게는 매우 유리한 제도중 하나라 할 수 있다. 하반기부터 은행에서도 가입이 가능한 보험상품으로는 연금보험이나 재테크보험, 변액보험, 상해보험 등 가계생활과 밀접한 보험들이므로 연금보험이나 변액보험의 가입을 계획하고 있는 경우라면 8월이후에 가입하는 것이 금융기관간의 고객 유치경쟁으로 인해 보다 좋은 조건으로 가입할 수 있는 방법이 될 것이다. 셋째, "비과세 장기저축" 적은 금액이라도 우선 가입해 두자. 급여생활자가 내집마련이나 자녀학자금 마련 등 장기적으로 목돈을 마련하고자 할 때 가장 유리한 상품중 하나라고 할 수 있는 비과세 장기저축의 가입시한이 금년말로 다가오고 있다. 이 상품을 활용할 경우 이자소득에 대해 전액 비과세 혜택이 주어짐은 물론 매년 불입액의 40%한도 내에서 연말 소득정산을 통해 이미 납부한 소득세를 환급을 수 있도록 혜택을 부여함으로써, 급여생활자에게는 이자소득에 대한 비과세는 물론 기 납부세액 환급이라는 일거양득의 효과를 누릴 수 있는 상품이기 때문이다. 세대주로서 전용면적 25.7평(32평형 정도) 이하의 1주택을 소유하였거나 무주택자이면 이러한 혜택들을 누릴수 있는 조건이 된다. 가입가능 금액은 월 1만원에서 분기당 최고 300만원 까지이므로 현재 가입할 여력이 없을 경우 적은 금액이라도 우선 가입을 해 둔후 추후 여건이 좋아질 때 불입금액을 늘려나가는 방법을 선택한다면 급여생활자의 경우 효과적인 목돈마련에 많은 도움이 될 것이다.