Q : 새내기 직장인 입니다. 그 동안은 부모님이 주시는 용돈으로 생활을 해 오다 보니 돈을 쓰는데는 익숙해져 있지만 돈을 모으고 관리하는 일은 어떻게 시작해야 할지 모르겠습니다. 저와같이 월급을 받기 시작한 사회초년생에게 적합한 재테크 전략을 알려 주시기 바랍니다. A: 성공적인 재테크를 원하신다면 목표를 분명히 세우십시요. 새내기 직장인이라면 월급의 50%이상은 저축을 한다는 마음가짐 등 원칙을 세우고 실천하는 것이 중요합니다. 수입이 생기기 시작하면 이런 저런것의 사고싶은 마음 등 다양한 모습으로 지출의 유혹이 다가오게 됩니다. 이는 먼저 쓰고 남는 돈을 저축하고자 한다면 목돈을 만든 것은 물론 성공적인 재테크와는 거리가 멀어지게 된다는 점은 경험을 하지 않아도 미루어 짐작을 할 수 있을 것입니다. 모든 일에 있어 시작이 중요하듯, 재테크에 있어서도 어떤 목적을 가지고 어떻게 시작하느냐가 중요합니다. 첫 월급을 받는날 주택청약부금부터 가입을 하십시요. 요즘 결혼은 필수사항이 아니라고들 합니다. 그러나 결혼여부에 관계없이 필요한 것이 집이라는 점에서 저축도 하고 주택마련도 유리하게 할 수 있는 상품이 주택청약관련 상품입니다. 급여생활자가 부담없이 가입할 수 있는 주택청약부금은 이자율에 있어서도 일반 우대적금과 큰 차이가 없을 뿐만아니라 아파트를 청약할 수 있는 자격이 주어져 추후 주택마련시 큰 도움이 될 수 있기 때문입니다. 주택청약부금은 이자소득에 대해 세금우대혜택을 받을 수 있는 세금우대저축으로 가입이 가능하며 주택청약부금의 경우 월 125천원을 납입하면 2년후 1순위 청약자격을 부여 받아 유망한 지역의 아파트청약에 참여할 수 있을 것 입니다. 목돈의 마련은 절세형 상품이나 적립식 펀드를 이용하는 것이 효과적입니다. 결혼자금이나 전세자금 마련 등의 목돈마련을 위해서는 세금우대상품에 가입하거나 매월 일정금액을 우량주식이나 채권에 투자해 나가는 적립식 펀드를 이용하는 것이 효과적입니다. 세금우대 상품은 3년이내의 중단기적 목돈을 마련하고자 하는 경우 이용하기 적합한 상품으로 이자소득에 대해 우대세율을 적용함으로써 안정적으로 실효수익률을 높일 수 있는 상품으로 예금이나 적금 등에 1인당 원금기준 4천만원 까지 가입할 수 있습니다. 3년이상 장기적으로 목돈을 마련해 나가고자 할 경우라면 다소의 위험을 부담하더라도 적립식 펀드를 이용하는 것이 수익률을 높일 수 있는 방법이라 할 수 있습니다. 적립식 펀드는 매월 일정금액을 꾸준히 투자해 나감으로서 주식가격이 높을 때는 적게사고 낮을 때는 많이 사게 되는 방식의 상품으로 투자대상 자산의 평균구입 가격을 낮게하는 효과를 얻게되어 일반 확정금리 상품보다는 높은 수익을 기대할 수 있으므로 목돈마련시기를 단축할 수 있을 것입니다. 셋째, 소득공제나 세액공제혜택이 주어지는 상품에 가입하자! 급여생활자이면서 세대주인 경우 장기주택마련저축에 가입한다면 이자에 대해 비과세 혜택이 주어짐은 물론 연간 불입금액의 40%범위내에서 연말에 소득공제혜택도 받을 수 있어 일거 양득의 효과를 얻을 수 있다. 예를들면 연간 소득금액이 2천만원인 회사원이 월 20만원을 장기주택마련저축에 가입할 경우 192천원씩 가입기간인 7동안 매년 보너스를 받게 되는 셈이다. 이자와 소득공제로 인한 세금환급까지 고려하면 11%이상의 확정금리 적금에 가입한 것과 동일한 효과를 거둘 수 있다. 넷째, 전세자금마련이나 내집마련을 위한 대출은 반드시 비교후 선택하라! 목돈을 마련하기전에 결혼 등으로 주거지를 확보해야 할 경우 근로자우대 전세자금이나 최초주택자금 대출을 이용하는 것이 유리하다. 근로자우대 전세자금의 경우 전세보증금을 담보로 대출해 주는 제도로 3천만원이하의 근로자가 받을 수 있으나 은행간 적용금리가 다르므로 사전에 비교 검토후 거래은행을 선택하는 것이 중요하다. 내집을 마련하는 경우라면 일반 아파트 담보대출 보다는 우리은행이나 국민은행에서 취급하는 최초 주택구입자금 대출을 이용하는 것이 유리하다. 최초 주택자금대출은 저소득층을 위해 정부가 국민주택기금을 재원으로 하여 융자해 주는 서민 주택자금 대출로 현재의 적용금리는 6%이다. 이는 현재 시중에서 가장 낮은 이자율의 대출인 3개월 CD 연동금리대출 보다 대출이자율이 낮을 뿐만아니라 대출기간도 20년 장기분활상환 대출로 주택구입자금을 위한 대출중 가장 유리한 조건의 대출이라 할 수 있다. 대출요건은 구입주택규모가 32평형( 전용면적 25.7㎡)이하인 주택에 대해 최고 7천만원까지 대출이 가능하다. 우리은행 재테크 팀장 김인응 ( ☎ 2002 - 3351 )