위험‧노후‧투자‧세금 설계 모두 반영
비상자금, 단기투자, 장기투자는 하나
재무상담을 요청한 고객들이 가장 궁금해 하는 것은 본인의 포트폴리오이다. 고객이 원하는 가장 쉬운 상담을 하자면 매월 투자 가능한 금액을 어디, 어디에 얼마씩 투자하라고 권하면 끝이다. 하지만 그 말을 듣고 실천할 사람이 어디 있겠는가?
재무상담을 받을 때는 당연히 왜 그런 포트폴리오가 구성되었는지 알아야 한다. 그래야 그 포트폴리오가 본인에게 적합한 포트폴리오인지 아닌지 알 수 있다. 포트폴리오에는 고객의 재무목표와 자산현황, 소득 / 지출, 저축내용 등 개인의 모든 재무상황이 포함된다. 고객의 상황에서 재무목표를 달성하기 위해 필요한 투자 상품과 투자 방법이 결정되고, 최종적으로 고객이 원하는 투자 방안이 나오는 것이다.
앞서 언급했던 위험설계, 노후설계, 투자설계, 세금설계는 포트폴리오에 자연스럽게 반영되어 있다. 또한 개인에 따라 대출의 효율적인 활용과 상환 계획도 마찬가지다. 예를 들어 보장성 보험의 적합성 판단을 통해 보장 강화나 보험료 절감을 할 수 있다. 그리고 노후준비를 위해 비과세가 되는 연금을 선택하는 것이 좋은지, 소득공제가 되는 연금을 선택하는 것이 좋은지 결정하는 것은 노후준비와 절세 효과를 모두 만족하게 된다. 또한 주어진 상황에서 위험률은 낮추고 수익률은 최대한 높일 수 있도록 은행, 증권사, 보험사의 금융 상품을 포트폴리오에 적용하게 된다.
그 결과 비상자금과 단기투자, 장기투자로 투자 형태가 나뉘며, 개인의 상황에 맞게 구성 비율을 결정하면 포트폴리오가 완성된다. 투자의 3가지 방식은 각자 개별적인 투자가 아니며, 서로 유기적인 관계를 맺고 있고, 또한 항상 같이 실행되어야 한다. 비상자금으로 단기투자가 성공하도록 보호하고, 단기투자는 장기투자가 성공하도록 보호하는 역할을 한다. 그렇게 생활하다 보면 결국 시간이 지난 후에 크게 성장한 장기투자의 결과를 맛볼 수 있게 된다.
세 가지 중 한 가지라도 누락되면 그 포트폴리오는 불완전해지며, 언젠가 문제가 발생하거나 투자 효율성이 떨어지게 된다. 따라서 비상자금은 항상 보유하고 있어야 하며, 짧은 시간 안에 재무목표가 있다 하더라도 장기 투자가 병행되어야 하고, 장기 재무목표만 있다 하더라도 단기 투자가 병행되어야 한다.
이렇게 포트폴리오가 구성되고 실행방안이 결정되면 가장 중요한 것은 실행을 하는 것이다. 아무리 좋은 포트폴리오가 있더라도 실행하지 않으면 아무 소용이 없는 것이다. 주머니에 들어있는 만원은 아무리 오랜 시간이 흘러도 만원일 뿐이다. 주머니를 떠나야 더 많은 금액이 되어 되돌아 오는 것이다.
너무나 당연한 말이지만 재무상담과 포트폴리오에 만족을 하고도 실행을 하지 않는 사람들이 간혹 있다. 경험해보지 못한, 모르는 것들에 대한 막연한 두려움이 있는 듯하다. 인생에 대한 불안감, 미래에 대한 두려움을 피하기 위해 재무상담과 포트폴리오를 받았다는 본래의 목적을 잊어버리는 경우가 가끔 있다. 언젠가는 포트폴리오를 실행하겠지만, 그 전까지 대부분 많은 시간이 지나가게 되고 개인에게는 지난 간 시간만큼 손해를 보게 된다. 지나간 시간을 되돌릴 수 없듯이 투자효과는 시간이 지나갈수록 점점 줄어들게 된다.
리츠파트너스 박정수 팀장
행복한 웰빙 재무설계
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