다양한 기능, 장기투자에 따른 유동성 문제 해결
수익률과 위험율을 동시에 관리하는 펀드 변경
펀드처럼 투자가 되는 장기투자용 저축 보험으로 변액보험이 있다. 변액보험은 투자 실적에 따라 나중에 받게 되는 금액이 달라진다는 의미이다. 변액보험은 크게 세 종류로 나누어 볼 수 있는데 변액유니버셜보험과 변액연금, 변액유니버셜종신보험이 그것이다.
이 중에 변액유니버셜종신보험은 보장성 보험이지 저축성 보험이 아니라는 것을 명심해야 한다. 일반 종신보험의 사망보험금이 1억 원인 경우 처음부터 끝까지 사망보험금은 1억 원 이다. 하지만 변액유니버셜종신보험의 사망보험금은 최소 1억 원, 투자 수익에 따라 그 이상 받게 될 수도 있다.
변액유니버셜종신보험은 사망에 대한 준비도 하면서 나중에 사망보험금으로 노후준비도 할 수 있다고 하는데 그 실효성은 얼마 되지 않는다. 변액유니버셜종신보험에 투자 기능이 있다고 하더라도 투자 효율성이 좋은 상품은 아니다. 변액유니버셜종신보험에서 중도인출이나 연금으로 활용하는 자금은 해약환급금 범위 안에서 이용할 수 있는데, 보험료 대비 저축비중이 낮기 때문에 변액유니버셜종신보험에 저축을 하고 있다는 생각은 기대만큼의 결과를 가져올 수 없다.
변액유니버셜보험과 변액연금보험의 공통점은 10년 이상 유지할 경우 비과세가 적용되어 절세 효과가 있다. 그리고 중도인출, 추가납입으로 자산 활용을 탄력적으로 할 수 있다. 또한 납입기간을 조건에 따라 조절 가능하여 장기투자에 따른 부담감도 일정부분 해소 가능하다.
차이점은 변액연금보험은 만기까지 유지했을 경우 원금이 보장되고, 주식형 펀드 투자 비중이 최대 50%로 안전성이 더 높다. 변액유니버셜보험은 원금보장이 안되는 대신 더 공격적인 투자가 가능해서 변액연금보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있다.
변액보험을 선택할 때 대부분 막연히 유명한 회사를 고려한다. 조금 더 꼼꼼한 고객은 사업비나 과거 투자실적, 스텝업 기능 등을 따져보기도 한다. 하지만 이런 것들 보다 더 중요한 것은 펀드 변경 기능이다. 투자형 금융상품을 활용할 때 가장 중요한 것은 수익률과 위험률이다. 대부분의 변액보험은 여러 종류의 펀드를 가지고 있어서 가입자들이 원하는 펀드 유형을 선택할 수 있도록 되어있다.
주식시장의 상황에 따라 적절한 펀드 유형을 선택하면 수익률은 높이고 위험률은 낮출 수 있다. 주식시장이 상승할 때는 주식형 펀드를 선택하여 수익률을 극대화하고, 주식시장이 하락할 때는 채권형 펀드로 위험율을 낮출 수 있다. 아무리 수익을 잘 내는 회사의 변액보험에 가입했다 하더라도 시장의 흐름에 따라 적절한 대응을 하지 않는다면 수익률은 좋을 수가 없다. 시장은 경기 사이클에 따라 상승과 하락을 반복하기 때문에 펀드 변경을 통해 수익률과 위험률 관리를 한다면 훨씬 좋은 효과를 낼 수 있다. 따라서 변액보험에서 가장 중요한 것은 펀드 변경 기능이라고 생각한다.
일반적으로 변액유니버셜보험은 목돈 마련용 저축보험이고 변액연금은 노후자금용 저축보험으로 알고 있다. 연금은 종신형 연금을 선택할 때 가장 유리하다. 만약 연금을 종신형으로 받을 계획이 없다면 변액유니버셜보험을 노후자금으로 활용해도 좋다. 금융상품 활용에 정답은 없다. 금융상품의 기능을 얼마나 이해하고 적절히 활용하느냐에 따라 최고의 금융 상품이 되는 것이다.
리츠파트너스 박정수 팀장
행복한 웰빙 재무설계
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