적립식 펀드 즉 집합투자업의 한가지로써 투자신탁 수익증권상에 일시에 목돈을 투자하는 것이 아닌 정해진 일정기간동안 희망하는 펀드(주식형/채권형/혼합형)등을 선택하여 투자하는 상품이다. 예로 은행은 정기적금과 같이 일정기간동안 금액을 납입하고 약정된 만기일에 목돈을 찾는 형태의 상품과 비슷한 구조이다. 적립식 펀드에 가입하면  주가가 하락되어 비교적 주가가 저렴하다고 판단이 되면 주식을 많이사고, 반대로 주가가 상승하여 비교적 비싸다고 판단이 되면 주식을 적게 매수하여 평균 매입단가를 낮추는 효과를 기대할 수 있다. 때문에 주식에 직접 투자하는 것보다 위험 리스크를 낮출 수 있다.적립식펀드 상품의 특징으로 적립형 이며 분산투자로 인해 위험을 감소하고 수익을 증대하는데 목적이 있다. 매월 적금을 납

[질문] 파산을 신청할 경우 현재 본인이 부담하고 있는 모든 빚을 쉽게 탕감 받을 수 있다고 하는데 파산이라는 제도는 무엇이고, 또한 어떤 절차로 진행이 되며, 과연 모든 빚을 손쉽게 탕감 받을 수 있는 것인지요?   [답변] ⑴ [파산제도의 의의] 개인인 채무자가 영업활동(개인사업) 또는 소비활동의 결과 부담하게 된 채무에 대하여 자신의 재산으로 모든 채무를 변제할 수 없는 상태에 빠진 경우 채무의 정리를 위하여 스스로 파산신청을 하는 것을 개인파산이라고 합니다.  ⑵ [파산제도의 절차] 파산제도는 청산절차로서의 파산과 채무를 변제할 책임을 소멸케 하는 면책이라는 두 가지 절차로 나뉘어 진행이 되며, 보통 1년 이상의 기간

[질문]저는 학습지를 제작·판매하는 유명회사와 위탁업무계약을 체결한 교육상담교사입니다. 저와 같은 경우에도 근로기준법 상의 근로자로서 퇴직금을 청구할 수 있는지요? [답변]① [근로기준법 상 근로자의 범위] 근로기준법상의 근로자에 해당하는지 여부는 계약의 형식과는 관계없이 실질에 있어서 근로자가 임금을 목적으로 종속적인 관계에서 사용자에게 근로를 제공하였는지 여부에 따라 판단하여야 하고, 이를 판단함에 있어서는 업무의 내용이 사용자에 의하여 정하여지고 취업규칙․복무규정․인사규정 등의 적용을 받으며 업무수행과정에 있어서도 사용자로부터 구체적이고 직접적인 지휘․감독을 받는지 여부, 사용자에 의하여 근무시간과 근무장소가 지정되고 이에 구속

병ㆍ의원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상하는 보험으로, 줄여서 실손보험이라고도 하며,보험 가입자가 질병이나 상해로 입원 또는 통원치료 시 의료비로 실제 부담한 금액을 보장해 주는 건강보험 즉 실제 손실을 보장한다.실손 의료보험은 일부 비갱신 보험과 달리 질병에 걸릴 위험률과 보험금 지급 실적 등을 반영해 보험료가 3∼5년마다 갱신되지만 최근 몇 몇 보험사에서는 1년 만기 갱신 상품도 출시되고 있는 추세이다. 나이가 들면 들수록 보험료가 오르며, 보험사에 따라 만 60세 또는 65세까지 가입이 가능하다. 그러나 장기간 납입해야 하기 때문에 빨리 가입할수록 유리하다. 과거에는 의료비를 전액 보장하는 상품이 많았지만 2009년 10월 이후엔 표준화 작업을 통해 의료비의 90%만

병ㆍ의원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상하는 보험으로, 줄여서 실손보험이라고도 하며,보험 가입자가 질병이나 상해로 입원 또는 통원치료 시 의료비로 실제 부담한 금액을 보장해 주는 건강보험 즉 실제 손실을 보장한다.실손 의료보험은 일부 비갱신 보험과 달리 질병에 걸릴 위험률과 보험금 지급 실적 등을 반영해 보험료가 3∼5년마다 갱신되지만 최근 몇 몇 보험사에서는 1년 만기 갱신 상품도 출시되고 있는 추세이다. 나이가 들면 들수록 보험료가 오르며, 보험사에 따라 만 60세 또는 65세까지 가입이 가능하다. 그러나 장기간 납입해야 하기 때문에 빨리 가입할수록 유리하다. 과거에는 의료비를 전액 보장하는 상품이 많았지만 2009년 10월 이후엔 표준화 작업을 통해 의료비의 90%만

[질문] 저는 강서구 화곡동에서 ‘권리금 5천만원/보증금 1억원/월세 200만원’에 점포를 임차하여 슈퍼마켓을 운영하고 있습니다. 제 경우 상가건물임대차보호법의 적용을 받을 수 있나요?  [답변] (1) 적용범위 (상가건물임대차보호법 제2조제1항 단서, 시행령 제2조제1항; 2010. 7. 26. 시행)      서울특별시 : 3억 원 이하      수도권 과밀억제권역 : 2억5천만원 이하      광역시, 안산시, 용인시, 김포시, 광주시 : 1억8천만원 이하&n

[질문] 저는 처남의 부탁으로 그 친구에게 돈을 빌려 주었는데, 주위 사람들의 조언으로 약속어음 공증을 요구하여 공증인사무실에서 서류를 작성하였습니다. 제가 받은 약속어음공정증서는 어떤 효력이 있나요? [답변] ⑴ [집행권원] 공증인이 일정한 금액의 지급이나 유가증권의 청구에 관하여 작성한 공정증서로서 채무자가 강제집행을 승낙한 취지가 적혀 있는 것은 집행권원이 됩니다(민사집행법 제56조제4호). ⑵ [재산명시신청] 위 약속어음공정증서를 작성한 공증인으로부터 집행문을 부여 받아(민사집행법 제59조제1항) 채무자의 보통재판적이 있는 곳의 법원에 채무자의 재산명시를 요구하는 신청을 할 수 있습니다(민사집행법 제61조). 

[질문] 저와 약혼한 사람이 얼마 전 사기죄로 징역 1년형의 선고를 받고 교도소에서 복역 중입니다. 저희 부모님과 친지 분들은 파혼을 하라고 하고, 저도 파혼했으면 하는데 가능한지요?  [답변] ⑴ [약혼의 해제] 약혼은 장차 혼인하여 부부가 되기로 하는 남녀 간의 합의로서, 약혼의 강제이행을 청구할 수도 없는 것이어서 당사자 일방은 약혼해제사유의 유무에 관계없이 언제든지 상대방에 대한 의사표시로써 이를 해제할 수 있습니다. 다만 그 해제에 과실이 있는 때에는 상대방에 대한 손해배상의 책임을 지게 될 뿐이며, 과실이 있다는 것은 약혼해제에 정당한 사유가 없다는 것을 뜻합니다(민법 제803조 내지 제806조). ⑵ [약혼해제의 사유]

현재 각 금융기관에서는 소비자들의 다양한 저축 수요를 충족시키기 위해 다른 형태의 금융 상품들을 취급하고 있다. 수익률이 다소 낮은 반면 입출금이 자유로운 금융상품, 비교적 적은 돈을 매월마다 적립하여 목돈을 마련하는 금융상품, 일정규모 이상의 목돈을 불려 나가는 상품 등 상황과 목적에 알맞게 이용할 수 있는 상품 등 다양하다.또한 최근 급변하는 금융환경 속에서 각 금융기관들이 고객을 유치하기 위해 다양한 금융상품을 수시로 개발, 분석해 시판하고 있다.따라서 금융기관의 선택도 중요하지만 수익성과 환금성, 안정성 등을 고려해야 하기때문에 입출금이 자유로운 금융상품의 특성을 이해하는 것이 중요하다.저축예금은 은행의 가장 대표적인 금융상품이다. 금액과 기간에 제한이 없고 입출금이 자유롭고 보

장기금리는 미래의 불확실성과 리스크를 반영하므로 단기금리 보다 높은 것이 정상적이고 일반적이다. 금융통화위원회는 지난달 기준금리를 3.25%에서 3.0%로 인하했고, 하루짜리 콜금리는 3% 언저리에서 머물러 있는데, 통화안정증권 1년물과 국고채 3년물 수익률은 둘 다 2.8%∼2.9%대로 떨어져 있다. 통화안정증권1년 수익률이 국고채3년 수익률 보다 높은 경우도 가끔 발생하기도 하였다.2011년에는 콜금리 연평균 3.09%, 통화안정증권1년 연평균 3.55%, 국고채3년 연평균 3.63%, 국고채10년 연평균 4.19%를 기록하여 콜금리와 국고채3년 사이에 54bp차이가 났었고, 통화안정증권1년과 국고채3년 사이에는 8bp차이가 났었다. 국고채3년과 장기금리인 국고채10년은 56bp 차

신흥 시장의 경제 성장 둔화세계 성장 미칠 영향 제한적세계 경제가 악재에 시달리고 있다고 한다. 2007년 이후로 세계 경제는 식품가격의 급등으로 두 번이나 고통을 겪었고 특히 빈곤층의 고통이 심해졌다. 세계에서 가장 중요한 곡창 지대 중 하나인 미국 중서부의 가뭄으로 인해 옥수수와 콩 가격은 최근 역대 최고치를 경신했다.세계은행 총재는 식품가격 상승은 사람들이 몸에 좋지 않은 저가 음식을 더 먹게 만들거나 아이들이 학교를 떠나게 상황을 만들어 수백만 명의 젊은이들의 사회적, 육체적, 정신적 웰빙에 악영향을 줄 수 있다고 경고했다.유로존 재정 위기는 고조되고 있고, 신흥 시장의 경제 성장은 둔화되고 있다. 식품 가격의 상승은 두 가지 측면으로 경제 성장에 좋지 않기 때문에 걱정이 될 수밖에 없

최근 국제 경제가 복잡다기화되고 금융 환경이 급격히 변화됨에 따라 소비자들이 금융상품을 이해하는데 많은 어려움을 겪고 있다. 자주 새로운 금융 상품들이 나오고 있으나 취급기관이 많고 가입요건과 금리 자금운용의 기간 등 여러 가지의 혼합적인 요소들이 많기 때문이다. 따라서 소비자들은 금융상품을 선택할 때 이자에 대하여 세금을 부과하지 않거나 또는 세금을 절약할 수 있는 상품들에 대해 알아야 할 필요가 있다.현행 이자 소득에 대하여는 이자소득세 14% 와 지방소득세1.4%를 포함하여 15.4%의 세금을 부과하고 있다. 이자 소득세에 대한 비과세 또는 세금우대와 같은 금융 상품들은 소비자들이 장기적이고 안정적으로 자금을 운용할 수 있도록 혜택을 주는 것이다. 때문에 해당 상품이나 금액이 제한

현재 대부분의 사람들은 물가 상승률을 고려해 금융상품과 동산, 부동산 등 다양한 방법으로 재테크를 하기 원한다.하지만 월 소득 대비 저축비율은 어느 정도 수준인가. 대부분의 직장인과 자영업자라면 소득의 절반이상 저축하는 것은 그야 말로 힘든 일이 아닐 수 없을 것이다.나름 절약하는 생활을 하겠다며 종자돈을 모으고 가계부를 적어본들 생각처럼 돈이 쉽게 모이지는 않는다. 재테크의 가장 좋은 방법은 흔히들 노력으로 연봉 즉 몸값을 올리는 것이다. 이게 그리 쉬운 일이던가. 아마 대부분의 사람이 공감 할 것이다.열심히는 살고 있지만 들어오는 소득이 쉽사리 늘어나기는 힘든 일이다. 그렇다면 다른 대안이 또 있는지 생각해 볼 필요가 있다. 이유인 즉 출구관리를 빈틈없이 하는 방법만 남은 셈이다.먼저 자신

정부는 장기국채시장 육성과 안정적 장기자금조달을 위해 2012년 9월부터 30년 만기 초장기국채를 매달 4,000억원 규모로 발행할 예정이다. 장기국채시장 육성은 금융시장의 중요한 인프라로서 선진국은 이미 10년 국채 위주로 채권시장이 형성되어 있으며, 대만, 태국, 인도네시아 등 신흥국도 30년 이상 초장기국채를 발행 중이다. 미국은 1977년, 유럽국가는 대부분 1990년대 중후반, 아시아 국가들도 1990년대 후반부터 30년 국채발행을 시작했다.정부가 초장기국채 발행에 나선 이유는 국고채 만기구조를 장기화하고 중장기적인 차환리스크를 관리하기 위해서다. 인구가 고령화되고 자산운용이 장기화되면서 연기금, 보험회사 등 장기투자기관의 장기물 수요가 증대될 것으로 예상되는 점도 작용했다.

독일 정부 ECB의 국채매입에 힘써야ECB의 추가 부양책 시행 가능성 높아전문가에 의하면 지난주 말 마리오 드라기 유럽중앙은행(ECB) 총재의 발언에 대한 실망으로 KOSPI가 1848p까지 밀렸다고 한다. 드라기 총재의 지난 2일 발언은 다섯 부분으로 나눠볼 수 있다.첫째, 유로 지역의 경기가 부진한 이유 가운데 하나는 채권시장의 비정상적 기능이라는 것이고 둘째, 이렇게 일부 국채 금리가 예외적으로 높은 이유는 유로존이 깨질 것이라는 리스크 프리미엄이 반영됐기 때문인데, 이는 용납할 수 없다는 점이며 셋째, 각국 정부는 이를 막기 위한 준비를 해야 하며 넷째, ECB는 물가안정을 유지하는 가운데 리스크 프리미엄을 낮추기 위해 충분한 규모의 시장조작을 수행할 수 있으며 다섯째, 추가적으로 비전통적

경기 성장세가 빠르지 않은 점 동감적절한 경기 부양책 사용 회복 가능전문가들은 올해 미국 경제가 3% 이상 성장할 것이라는 시장의 전망이 틀렸다고 주장하고 있다. 상반기 성장률은 기껏해야 1.5%에 그칠 것이라고 한다. 그럼에도 불구하고 일각에서는 유가 하락, 자동차 판매 증가, 주택가격 회복, 제조업의 부할 등을 근거로 하반기에 미국 경기가 회복되고 2013년 성장률이 높아질 것을 전망하는데 이는 어불성설이다. 미국 경제는 향후 수년 동안 추세를 밑도는 성장을 피할 수 없을 것이다.근거를 살펴보면 첫째, 고용창출이 급격히 줄어듦에 따라 2분기 성장은 이미 둔화됐다. 둘째, 올해 말부터 자동적으로 세금이 인상되고 지출이 줄어드는 재정절벽으로 인해 1.4조 달러의 가처분 소득이 감소할 것으로 보인다

유로 존 재정위기 지속 및 미국 경기 회복 지연 등으로 우리나라 경기상황도 많은 영향을 받고 있다. 국내경기도 수출증가율이 떨어지고 내수회복이 부진함에 따라 채권금리는 계속하락하고 있다. 우리나라 국고채 3년 금리는 8월3일 역사상 최저치인 2.77%까지 하락했다. 금년 1월2일 3.34%와 비교해 보면 0.57%p나 떨어졌다. 국고채 중에서 최장기인 20년 금리도 7월25일 사상 최저치인 3.08%까지 하락한 후 8월3일 3.10%로 약간 올랐다. 회사채 3년(AA-급)도 8월3일 사상최저수준인 3.35%까지 하락했다. 2010년末 이후 주요채권의 금리추이 및 하락폭을 보면 아래 표와 같다. 단기채 보다는 국고채 10년과 20년의 장기채 및 회사채가 더 많이 하락했다. 채권투자자들이 경기가

소비위축 저소득층에서 중산층까지 확대고소득층에 영향 주는 요인들이 더 많아전문가들에 의하면 국내 경기 둔화 우려가 점차 확산되고 있다고 한다. 내용을 살펴보면 금융위기 이후 고환율/수출 중심의 성장이 지속되면서 내수 부문의 성장성이 크게 훼손됐다. 특히 민간 소비의 경우 가계부채 문제와 부동산 경기 하강 등 한국 경제가 직면하고 있는 리스크 요인들이 종합적으로 반영됐다.한국의 소비 잠재력이 낮아진 것이 최근의 일은 아니다. 금융위기 이전 4% 수준이던 민간소비 증가율이 1%대로 낮아졌으며, 전체 GDP에서 차지하는 비중도 53%에서 50%로 하락했다.소비가 위축되는 이유는 부동산과 주식 등 자산가격 약세로 인한 역 자산효과, 유로 리스크 등 대외 불확실성 지속에 따른 소비심리 위축, 원화 약세

세계 경제는 단기적으로 상당한 불확실성에 직면해 있다고 전문가들은 말하고 있다. 유로존은 문제를 해결하고 붕괴를 막을 수 있을 것인지, 미국은 새로운 성장 경로를 만들어 낼 수 있을 것인지, 중국은 경기침체를 반전시킬 수 있을 것인지에 대한 확실한 답이 없다.이에 대해 대니 로드릭 하버드대 케네디스쿨(정치경제학) 교수는 한 칼럼에서 의견을 제시했는데 내용을 살펴보면 아래와 같다.글로벌 경제는 2차 세계대전 이후 어떤 기간보다 경제성장이 어려운 장기 국면에 진입했다. 유럽과 미국은 높은 부채비율, 낮은 성장률, 논쟁으로 국내 정치 문제들이 심화될 것이다. 유럽은 헐거워진 유럽연합을 재건하는 과업에 빠져 성장하지 못하고 정체할 것이고 미국은 민주당과 공화당간의 이념적 양극화로 인해 경제 정책들이 무력하게

유럽 재정 위기 일시적 충격일 뿐주가 현 수준 등락 거듭할 가능성현재 주식시장을 움직이는 핵심은 유럽재정위기가 아니라는 전문가들의 의견이 나오고 있다. 시장이 유럽에 의해 주도되고 생각하기 쉽다는 것이다.예를 살펴보면 스페인 금리가 7%를 넘어 시장에 위기감이 고조됐을 때 예상과 달리 주가가 크게 후퇴하지 않았고, 그리스가 2차 총선을 통해 연정 구성에 성공하고 스페인이 구제 금융을 신청하는 긍정적인 효과는 하루 만에 끝났다. 유럽 정상회담도 합의 내용이 예상을 넘어 시장이 기대할 수 있는 최상의 결과를 만들어냈지만 효과가 오래가지 못했다. 결국 유럽 재정 위기의 반전은 주가에 일시적 충격을 줄 뿐 시장을 근본적으로 변화시키지 못했다.전문가들은 유럽이 시장을 주도하는 핵심은 아니며, 가장 중요